折扣卡的隐性成本：理解Copay累加器调整

艾玛·瑞恩和艾米丽·菲茨著

我们深入研究可能影响您支付处方费用的优惠券政策——针对2020年进行了更新

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折扣券，也被称为复制卡，帮助许多糖尿病人支付他们的药物。在药店，这些优惠券可以减少自付费用——有时可以减少数百美元。然而，某些雇主、保险公司和药房福利管理人员(药品制造商和保险公司之间的“中间人”)制定了规则，试图阻止使用折扣券。许多健康计划没有将这些优惠券计入免赔额和自付上限——这种做法被称为“累计调整”，增加人们支付药物的金额。

通常情况下，这些优惠券减少了自付的药费，同时将原来较高的价格计入个人的价格可扣除的（保险生效前您每年支付的金额）。传统上，人们在使用通过这些优惠券捐赠的钱时，能够达到他们的免赔额或自掏腰包的最高限额。这就是为什么累加器调整政策对那些依赖折扣券购买没有通用等效药物的人来说是极其有害的。

2020年1月，卫生和公共服务部（HHS）宣布了一项拟议规则，允许保险公司使用这些共付累计调整计划。从2021年开始，这项提议的规则将使人们更难满足其免赔额，从而增加他们每年支付的药物费用。抨击提倡，以及许多其他组织，反对这一提议的规则。

以下是蓄能器调整的工作原理：

假设你的药房免赔额是500美元，这是典型的加州的青铜保险计划．

这种药物的费用是100美元，但有了复制卡，你支付的金额就降到了5美元，剩下的由药物制造商支付。在传统的政策下，即使你自己只付了5美元，药物的全部费用——100美元——也会计入你的免赔额。

在蓄能器调整下，情况更糟。因为你只从口袋里掏了5美元，所以只有5美元计入你的500美元免赔额。加上这些政策，许多使用折扣卡的人——特别是那些免赔额高的人——最终将为他们的用品支付更多的费用。有关实施这些政策的背景信息，请阅读更多在下面．

对此你能做些什么？

1.被告知。

• 过去从这些优惠券中受益的人甚至可能不知道这一变化，因此第一步是要确定这一政策变化是否适用于你。为了避免在满足您的免赔额时出现任何意外，请查看您的计划的最新福利文档。尽管一些计划在用户友好的“利益摘要”文档中透明地列出了新的累加器计划，但其他计划则没有。而且，每个健康保险计划都以不同的方式涉及到copay累加器调整。以下是一些大型健康组织所称的政策：

  • BlueCross BlueShield的得克萨斯州称之为“仅限个人计划成员使用的优惠券”

  • CVS Caremark称之为“真正的积累”

  • 美国快捷药方公司称之为"口袋外保护"

  • 联合医疗称之为“券息调整:福利计划保护”

• 请注意，您的健康计划可能会在2021年改变政策，如果拟议规则从HHS通过，无需修改。

在您的健康计划网站上查找最新的福利文件，并搜索关键字，如“优惠券”、“复制卡”、“折扣”、“援助”、“累积”和“累积”。

你也可以直接给你的健康保险公司打电话。下面是一个示例脚本：

“我听说有一些计划不允许我的处方copay卡像过去一样应用于我的免赔额。这个计划称为copay累加器调整。你是在采用这些计划，还是将来打算采用这个计划？”

2.调查一下改变健康计划是否能帮你省钱．

一个较低的免赔额计划，尽管它可能有较高的保费(计划成本)，从长远来看可以降低成本。请参阅我们的指南，在更改计划的同时保持覆盖范围在这里．如果这不是一个选择，这里有一些额外的资源获取和负担能力:

• 十个技巧为了节省糖尿病治疗费用

• 病人援助计划用于胰岛素和其他糖尿病药物

• 支付胰岛素如果你买不起的话

3.参与病人维权组织和州立法。

有许多患者倡导团体正在抵制这些政策变化。“诽谤”正在与以下组织合作：患者获取联盟，目标联盟，糖尿病患者倡议联盟，以及许多其他的。如果您认为这些政策对您的健康有害，患者获取联盟提供资源，以采取行动即将在州立法印第安纳州，肯塔基州，麻萨诸塞州，俄亥俄州，及俄克拉何马州. 通过过去两年的宣传工作，四个州——亚利桑那州、伊利诺伊州、弗吉尼亚州和西弗吉尼亚州——获得了成功通过的法律这就限制了健康计划对拷贝累加程序的使用。

一如既往，我们希望患者和医疗保健提供者能够共同努力，找到一种兼顾安全性和可承受性的治疗方案。

为什么存在这些政策?

虽然折扣券帮助个人负担得起药物，但从长远来看，如果它们促使人们从较便宜的仿制药或生物仿制药(这个术语在谈到胰岛素时指的是“仿制药”)转向更昂贵的品牌药物，就会推高每个人的成本。通常情况下，保险公司通过提供较低的仿制药和生物仿制药费用来鼓励人们使用低成本药物。保险公司也有这样做的动机，因为这意味着他们也会为这些药物支付更少的费用。然而，当优惠券让人们买得起更昂贵的药品时，保险公司就会向制造商支付更多的费用。这最终会转化为医疗计划中每个人更高的保费。医疗保险禁止因为这个原因，还有加利福尼亚州禁止为所有加州居民复制具有较低成本的通用等价物的药品优惠券。

除了鼓励使用更昂贵的药物外，许多人认为copay卡允许制造商提高这些药物的价格。当优惠券使消费者能够负担得起药物时，制造商就有了在不影响需求的情况下提高价格的空间。最终，保险公司支付差额。A.2016年研究研究发现，在23种品牌药物中，有一种通用的等效药物可供使用，优惠券平均每年增加了600万至2400万美元的总开支。

然而，在糖尿病患者中，可用的低成本仿制药的品牌药物较少。事实上最近的一项研究发现有复制卡可用的药物中有50%没有仿制药或相近替代品。Copay累加器调整程序影响所有药物，甚至是那些没有便宜替代品的药物。

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